La banque et le prêt professionnel

En quoi consiste un prêt professionnel ?

Encore appelé crédit pro, le prêt professionnel représente un mode de financement uniquement accordé aux professionnels sans distinction d’activité (PME/TPE, restaurants, franchise, service des transports) par des établissements financiers afin de financer la mise sur pied d’un projet, d’en développer un déjà existant ou d’en reprendre un.

Les établissements financiers sont des entreprises qui doivent générer des profits. Aussi, ils n’investissent qu’après avoir eu l’assurance de la rentabilité et de la viabilité du projet. Cela passe par une étude minutieuse du business plan exposé ou suite à la soumission d’une garantie par le professionnel. La viabilité du projet rend possible le financement et assouplit les conditions de remboursement exigées par l’organisme financier sollicité.

Plusieurs organismes financiers peuvent être sollicités dans le cadre d’une requête de crédit pro.

Quels sont les différents organismes financiers qui peuvent accorder les crédits pro ?

Le crédit pro peut être accordé par des organismes financiers spécialisés et par des établissements financiers publics.

Des organismes comme la banque populaire d’investissement (BPI) soutiennent à plus de 50% les professionnels en leur accordant les prêts bancaires professionnels. Les demandes de prêt sont soumises à des courtiers en crédit ou directement aux banques qui demeurent le principal organisme financier vers lequel se tournent les  professionnels.

Étude du dossier de demande de prêt professionnel dans les banques

La banque après le dépôt d’une demande de prêt bancaire professionnel l’analyse soigneusement afin de déterminer son degré de consistance.

Le gestionnaire bancaire chargé du dossier de demande va le soumettre à des évaluations au terme desquelles une réponse sera donnée. Ces évaluations sont les suivantes :

L’étude de la CAF (capacité d’autofinancement)

La CAF est d’une grande importance dans la demande de prêt bancaire pour projet professionnel. Elle détermine la quantité de ressources produite par votre activité et étudie les finances qui seront impliquées dans le processus de fonctionnement.

Autrement dit, la capacité d’autofinancement détermine la rentabilité. Pour les banques, la CAF par son aptitude à calculer la capacité de remboursement d’une entreprise traduit par ricochet sa capacité d’emprunt.

La CAF représente le résultat qui découle principalement de la soustraction des charges décaissables sur les produits encaissables ; bien que certaines autres additions et soustractions puissent être ajoutées. Le dossier est bon si le nombre d’années est inférieur ou égal à 3. Entre 3 et 10 ans il est qualifié de moyen et au-delà il est risqué.

Exception faite pour les projets immobiliers auxquels les banques sont généralement disposées à accorder plus de temps.

L’analyse du taux d’endettement global

Une seconde évaluation en plus de la capacité d’autofinancement peut être faite par la banque. C’est le cas de l’analyse du taux d’endettement global.

Il évalue l’impact de l’endettement professionnel à travers l’analyse des fonds propres. Le résultat de ce calcul est d’une grande importance pour la banque.

Il permet de mesurer l’implication du professionnel (plus les fonds propres sont nombreux, plus la preuve est faite de l’implication de l’emprunteur dans le projet) ainsi que le niveau de crédibilité de l’entreprise (un échec voit les capitaux propres qui font office de gage être saisis par les banques).

Le taux d’endettement est le produit de la division entre les fonds propres et les dettes financières aussi nombreuses qu’elles soient.

Les dossiers validés ont un pourcentage inférieur ou égal à 30%, les dossiers ayant un pourcentage situé entre 30 et 75% sont qualifiés de moyens et au-delà le dossier est qualifié de risqué.

La prise de connaissance de l’excédent brut d’exploitation (EBE)

L’excédent brut d’exploitation constitue la dernière évaluation à laquelle est soumise la demande de prêt bancaire pour projet professionnel. Il est également le moins décisif des trois et permet aux banques de déduire le ratio de couverture des intérêts financiers.

Autrement dit, l’excédent brut d’exploitation est divisé par les intérêts financiers et le résultat obtenu constitue le ratio de couverture des intérêts financiers.

Le dossier est bon avec un résultat supérieur ou égal à 8, moyen si le résultat est entre 8 et 2, et risqué lorsque le résultat est en dessous de 2. Ces évaluations à elles seules ne suffisent pas à faire de la demande de prêt bancaire pour projet professionnel un succès. Il faut y associer un business plan cohérent et convaincant et un prévisionnel financier équilibré.

Les rendez-vous dans les banques peuvent être stressants ou angoissants pour les professionnels en quête de prêt professionnel.

La banque doit être vue comme un associé d’affaires car elle fournit le capital aux entreprises pour la réalisation de leurs projets. La banque est en quête permanente de clients, elle doit générer des profits. Par conséquent, elle doit se rassurer avant d’accorder un prêt professionnel que le projet est rentable. Elle peut également mettre en place des agents de suivi et d’audit de la réalisation du projet et de la gestion des fonds mis à disposition.