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Comment calculer la capacité d’emprunt de son entreprise ?

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Que vous souhaitiez créer votre entreprise, effectuer une reprise ou bien lancer un nouveau projet visant à développer une nouvelle activité, l’emprunt bancaire est essentiel pour la réalisation de votre projet. Mais pour l’obtenir, vous devez mettre toutes vos chances de votre côté, et c’est pourquoi il est important de respecter certaines règles, dont la capacité d’endettement de votre entreprise, qui est la capacité la plus importante d’entre elles.

Dans cet article, nous allons vous montrer comment connaître la capacité d’emprunt de votre entreprise et comment la calculer.

Qu’est-ce que la capacité d’emprunt d’une entreprise ?

La capacité d’emprunt, également appelée la capacité d’endettement, est la capacité maximale qu’une entreprise a pour emprunter à la banque et mettre ainsi en danger son équilibre budgétaire. Lorsque vous empruntez ainsi, la banque financera jusqu’à 70% du montant de votre projet, les 30% restants devront alors provenir d’apports personnels, ou d’argent de proches, à savoir la love money.

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Pour calculer la capacité d’emprunt d’une entreprise, de nombreux éléments sont à prendre en compte. En effet, la banque va étudier différents paramètres, afin de faire un prévisionnel du budget qui peut vous être alloué.

Tout d’abord, la banque va étudier vos capitaux propres. Pour cela, elle se penchera sur le capital social de départ qu’à reçu votre entreprise, ainsi que les fonds en réserve et vos bénéfices non distribués.

Ensuite, la banque étudiera vos besoins en financement. Ces besoins en financement auront un impact très important sur votre capacité d’emprunt et c’est pourquoi ils sont si minutieusement étudiés. Afin que vos besoins en financement puissent être analysés, vous pouvez faire ressortir les paramètres suivants dans votre business plan, à savoir :

  • Les futures dépenses prévues par votre entreprise
  • Vos bilans et résultats prévisionnels
  • Votre calendrier des paiements
  • Le montant prévu de vos échéances

Ces différentes données permettront à la banque de déterminer votre capacité à être rentable, ce qui permet d’adapter la capacité d’emprunt.

Enfin, la banque étudiera tous les emprunts que vous avez en cours, et le montant des mensualités que vous devez rembourser vont également être prises en compte dans votre capacité d’emprunt. Si les mensualités sont déjà vues comme un gros poids pour la stabilité de l’entreprise, la banque refusera probablement de vous accorder un nouvel emprunt.

Comment calculer la capacité d’emprunt de votre entreprise ?

Le calcul d’autofinancement

Le calcul d’autofinancement, ou CAF, permet de mesurer la rentabilité d’une entreprise. Cela permet donc de connaître chaque année les montants d’argent qui entrent et sortent de votre entreprise. C’est en quelque sorte une évaluation des richesses de l’entreprise. C’est pourquoi, comme son nom l’indique, ces richesses permettent à l’entreprise de s’auto-financer.

La CAF est un ratio qui permet de connaître :

  • La capacité d’autofinancement de l’entreprise
  • La capacité de remboursement de l’entreprise
  • La santé financière de l’entreprise

Et pour calculer la CAF, voici comment s’y prendre :

CAF = Excédent Brut d’Exploitation + Charges non décaissables – Produits non décaissables

ou

CAF = résultat net — produits non encaissables (reprises de provisions des produits d’exploitation, financière et exceptionnelle) – produits de cession d’éléments d’actif + autres charges non décaissables (dotations d’exploitation, financière, exceptionnelle) + valeur nette comptable d’éléments d’actifs cédés – quote-part des subventions d’investissement virées au résultat de l’exercice

Les produits non décaissables représentent les recettes n’ayant aucune entrée dans la trésorerie, à savoir les reprises sur provisions et amortissement, tandis que les charges non décaissables représentent les dépenses qui n’engendrent aucune sortie de trésorerie.

La capacité de remboursement ou d’endettement

Une fois la CAF obtenue, vous pouvez commencer à calculer votre capacité d’emprunt bancaire. Généralement, celle-ci peut être calculée de la manière suivante :

Capacité d’emprunt = Capacité d’autofinancement * 3 (voire 4)

Si vous devez multiplier par 3, voire 4, c’est parce que les banques considèrent que vous pouvez rembourser votre emprunt sur 3, voire 4 ans. Ce chiffre résulte bien entendu de la nature de votre projet et du financement dont il a besoin. Si vous êtes un investisseur immobilier, cependant, votre capacité d’emprunt peut être plafonnée à 20 ans.

Notez également que vos annuités de remboursement ne doivent pas excéder la moitié de votre capacité d’autofinancement. Si c’est le cas, demandez l’augmentation de la durée de votre prêt pour plus de sécurité.

Le ratio d’endettement

Enfin, calculer votre ratio d’endettement. Ce ratio correspond à une analyse financière pouvant comparer les actifs et les dettes à court terme. Ce ratio doit être de 1 minimum pour être positif. Vous pouvez le calculer de la manière suivante :

Ratio d’endettement = actifs à court terme/dettes à court terme

Analyser la capacité d’emprunt de son entreprise est essentiel pour ne pas se retrouver endetté dans le futur.


Ce que vous devez retenir de cet article, c’est que le banquier va analyser votre capacité à rembourser l’emprunt, et pour cela va s’attarder sur votre bilan en faisant une profonde analyse de celui-ci, ajouter les annuités de ce futur emprunt aux emprunt différents, et votre capacité d’autofinancement.

Votre capacité d’emprunt ne dépend que de vous et des ressources disponibles dans votre entreprises, donc soyez réalistes vis-à-vis des projets que vous souhaitez monter, car l’emprunt ne suit pas toujours derrière.

FAQ

Capacité d'emprunt de l'entreprise

Pour connaître la capacité qu’une entreprise a à emprunter, il faut d’abord connaître la capacité de remboursement de l’entreprise. Pour se faire, le banquier va comparer sa capacité d’autofinancement actuelle ou prévisionnelle avec le montant du remboursement de l’emprunt. Si la capacité d’autofinancement est supérieure, on dit que l’entreprise peut s’autofinancer et donc contracter un emprunt.

Avant de solliciter un prêt auprès d’une banque, il est nécessaire de s’assurer que votre projet de création ou de reprise d’entreprise soit suffisamment avancé afin de pouvoir présenter un plan de financement.

Afin de calculer votre capacité d’emprunt, vous devez diviser vos charges par vos revenus.  Ainsi, le calcul sera :

Taux d’endettement = ensemble des charges/revenus fixes nets des emprunteurs et du co-emprunteur x 100

  • Les investisseurs en fonds propres.
  • Les banques et les établissements de crédit.
  • Les plateformes de crowdfunding.
  • Les organismes publics.

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